“非法代理維權”“征信修復”等形成金融黑灰產業(yè)鏈，如何整治？

來源：國際金融報

沈陽于洪籍女子孫某因個人原因造成欠款逾期后，聽信蘇州某商務咨詢公司號稱能夠協商還款的“專業(yè)攻略”，遂在該公司協助下通過網絡偽造了兩份蓋有當地事業(yè)單位公章的證明材料，企圖以此為據逃避債務。目前，孫某案相關涉案人員均因涉嫌合同詐騙罪被沈陽市公安局于洪分局采取刑事強制措施。

孫某案，是龐大金融黑灰產業(yè)鏈的一個縮影。


(相關資料圖)

多位金融行業(yè)高管近日對記者表示，因其隱蔽性，加之缺乏立案打擊的標準體系，使得“非法代理維權”“征信修復”等金融黑灰產逐漸成為一個龐大、專業(yè)、有組織的灰色產業(yè)鏈。有報告顯示，職業(yè)化“非法代理維權”從業(yè)人員有數十萬人。

對此，監(jiān)管部門、行業(yè)協會、金融機構紛紛出手，對征信修復、非法職業(yè)代理投訴、反催收聯盟等黑灰產發(fā)起集群戰(zhàn)役。多位金融行業(yè)高管認為，金融黑灰產涉及多環(huán)節(jié)多方面，需要司法、社會、行業(yè)等多方協同形成合力，共同整治。一方面要明確代理維權、征信修復等黑灰產的處罰機制，另一方面要建立資源共享、數據互通的聯動機制，協同資源、形成合力。

金融黑灰產規(guī)模化發(fā)展

近年來，非法代理維權、征信修復騙局等金融黑灰產呈多發(fā)趨勢，已形成完整的黑灰產產業(yè)鏈。金融黑灰產不僅破壞金融生態(tài)、危害金融安全，更嚴重侵害消費者合法權益，擾亂金融市場秩序和社會穩(wěn)定。

《“非法代理維權”治理調研報告（2023）》顯示，職業(yè)化“非法代理維權”從業(yè)人員有數十萬人，而黑產煽動教唆的“非法代理維權”活動參與人員有幾百萬上千萬，造成金融機構財產損失達數百億元級別。

海爾消費金融總經理張西銘對記者表示，目前，黑灰產發(fā)展已經呈現出規(guī)模化、專業(yè)化、隱蔽性等特點，短時間內根治難度較大。首先，黑灰產公司善于包裝、偽造，通常會將其打造成為與正規(guī)公司無異的機構，公安機構介入偵查難度升級、周期拉長；其次，目前缺乏懲治黑灰產的專門法律法規(guī)，違法犯罪成本較低，導致黑灰產不斷滋生，乃至規(guī)模越做越大；再次，盡管金融機構屢受其害，但幾乎都是單兵作戰(zhàn)，無法從行業(yè)層面形成有效合力應對。

馬上消費金融黨委副書記白恒斌告訴記者，當前金融領域黑產滋生主要有幾大原因：一是案件法律定性難，國家對金融黑產違法犯罪行為并未出臺專門法律法規(guī)；二是金融黑產線索收集難，專業(yè)金融黑產犯罪團伙有著極強的反偵察意識，犯罪證據往往層層包裝、轉移，給取證造成極大障礙；三是金融黑產案件啟動證據標準要求高，向公安機關報案往往因為缺乏證據而難以開展立案調查；四是打擊金融黑產的行業(yè)合力尚未形成，黑產打擊信息化科技能力非常薄弱，目前取得的黑產打擊效果尚不理想。

奇富科技相關負責人也認為，當前，“非法代理維權”“征信修復”等金融黑灰產逐漸成為一個龐大、專業(yè)、有組織的灰色產業(yè)鏈，并滋生欺詐、洗錢等違法犯罪行為。該負責人對記者表示：“金融黑灰產無法被遏制的一個重要因素在于其違法違約成本低且非法侵占利益大，加之沒有成文的法律法規(guī)約束，各地難以形成統(tǒng)一的懲戒機制而影響了打擊力度?！?/p>

信也科技消費者權益保護委員會相關負責人在接受記者采訪時指出，灰黑產日漸龐大主要由于對不法行為取證困難，金融領域黑灰產又因行業(yè)復雜度較高，小團體運作較多，證據鏈難以掌握，給執(zhí)法機關增加了較大的執(zhí)法難度。但中期趨勢來看，目前監(jiān)管部門已意識到黑灰產的社會危害性，行業(yè)公司也正積極與執(zhí)法機關互動匯報，力求建立快速反饋機制，將非法組織的社會危害性降到最低。

掀起打擊黑灰產戰(zhàn)役

面對不斷滋生的黑灰產，監(jiān)管部門、行業(yè)協會、金融機構紛紛出手，發(fā)起集群戰(zhàn)役。

早在去年8月，中國銀保監(jiān)會辦公廳就發(fā)布通知，指出要嚴厲打擊非法代理黑產。今年7月，中國互聯網金融協會就聯合應對黑灰產侵擾工作機制建設等工作提出總體思路和整體計劃。近日，中國互聯網金融協會再次發(fā)起倡議，呼吁互聯網金融領域從業(yè)機構站在反黑灰產的第一線。

與此同時，金融機構也紛紛出手，打擊黑灰產。奇富科技依靠“奇網”數字化安全解決系統(tǒng)已經為用戶提供了超過2500萬反詐預警，阻隔超過3.2億元可能造成的財產損失。2022年全年，招行信用卡實時偵測涉詐資金流動風險交易9萬筆，發(fā)送交易提醒與風險提示逾38萬條。

統(tǒng)計數據顯示，自2022年以來，美團已聯動全國各地公安機關，協助查辦包括電信詐騙、保險詐騙、反催收代理維權等各類金融黑灰產案件77起，協助抓獲違法犯罪嫌疑人411名。2023年上半年，海爾消費金融累計向各級各地公安機關提供重大案件線索信息12件，核實各類案件線索26次，協助公安機關抓捕嫌疑人3人。

馬上消費已點對點推動25省公安機關受理打擊非法代理維權案件201起（刑事案件42起，治安案件159起），截至目前已推動警方打掉3個非法代理維權團伙，累計采取刑事強制措施21人，治安拘留46人，已判決9人。在打擊電信網絡詐騙上，目前已刑事立案600余起，搗毀各類詐騙窩點20余個，抓獲犯罪嫌疑人300余人。在打擊貸款詐騙、騙取貸款上，目前已推動各地公安機關抓獲此類案件犯罪嫌疑人30余名。

此外，樂信與嘉興市公安局偵查中心合作，共同打擊非法代理維權、非法代理投訴、詐騙、洗錢等金融黑產違法犯罪行為。今年6月底，樂信旗下分期樂還聯合湖北武漢警方成功查獲一非法代理債鬧組織。

“我們目前已在上海、福建、安徽等地聯合金融機構，并與屬地網警、反詐、掃黑辦等執(zhí)法部門建立動態(tài)聯絡機制，舉報相關非法黑灰產特征及組織。在行業(yè)規(guī)則制定上，也積極配合金融主管部門和行業(yè)協會編制相關倡議及標準，力求向主管部門提供更清晰的行業(yè)信息。”信也科技消費者權益保護委員會相關負責人認為，整個行業(yè)來看，體系化的司法判例系統(tǒng)出現和金融監(jiān)管規(guī)則的明文下發(fā)將是打擊相關黑灰產行業(yè)的重要拐點。

徹底整治需要合力

監(jiān)管部門、行業(yè)協會、金融機構雖然發(fā)起了打擊黑灰產的戰(zhàn)役，但效果并不理想。要徹底整治金融黑灰產，還需要各方合力。

美團小貸相關負責人表示，將聯動有關部門及合作金融機構，利用金融科技手段深化對非法代理維權的分析，主動挖掘線索、提供涉案材料，對非法代理維權形成有效打擊，共同抵御金融黑灰產的侵害，助力金融科技行業(yè)的健康發(fā)展和有序成長。

奇富科技相關負責人表示，金融黑灰產涉及多環(huán)節(jié)多方面，需要司法、社會、行業(yè)等多方協同形成合力，共同整治。第一，同業(yè)機構之間要建立黑名單共享機制，發(fā)揮行業(yè)打擊金融領域黑產聯盟的作用，共同防范；第二，加強與監(jiān)管部門之間的聯動，希望監(jiān)管能夠給予更多的力量和支持來共同打擊惡意投訴的行為；第三，建議加強法律層面的懲治與威懾作用，提升違約違法的成本；第四，共同營造正向的社會信用體系輿論導向，加大對反催收內容的監(jiān)測與審核力度，以及建立更完善的針對性舉報機制。

樂信相關負責人也指出，治理金融黑灰產，最關鍵是要多管齊下：一是加大對黑灰產的打擊力度，嚴厲打擊偽造病例、偽造用戶信息、偽造錄音脅迫債務公司的行為；二是互聯網、社交平臺要加大對黑灰產的甄別和打擊力度，切斷黑灰產組織的流量獲客入口；三是金融機構自身要重視，針對惡意投訴尤其是集中性惡意投訴不予受理甚至嚴厲打擊。

白恒斌建議，一是有關部門聯動，金融機構積極協助，進一步建立健全打擊金融黑產聯合協辦機制，以打促防，持續(xù)對金融黑產等保持高壓態(tài)勢。二是網信部門進一步強化互聯網空間管理，對互聯網平臺中的非法代理維權廣告信息進行處置，減少案發(fā)量和群眾受騙幾率。三是政法機關和人大進一步重視金融領域黑產的新型犯罪研究，出臺司法解釋或者案件偵辦指導意見，深化金融黑產打擊工作，維護金融行業(yè)正常經營秩序。四是在符合《數據安全法》《網絡安全法》《個人信息保護法》等相關法律、法規(guī)的基礎上，運用多方計算隱私技術，建設黑灰產案件線索對碰平臺，建立金融機構數據碰撞機制，以科技的力量防范和打擊金融領域黑產。

張西銘認為，首先，要從法律法規(guī)層面明確代理維權、征信修復等黑灰產的法律責任，明確對此類行為的處罰機制，從根源上加大黑灰產處罰力度；其次，要形成聯動機制，對黑灰產形成全域圍剿，各環(huán)節(jié)協同資源、統(tǒng)一發(fā)力，建立資源共享、數據互通的溝通機制；再次，金融機構要建立對各類黑灰產活動的監(jiān)測、預警、防范和處置的能力，一旦發(fā)現黑灰產線索，及時保存證據，聯動公安機關對違法活動進行調查，以司法手段維護合法權益；最后，金融機構需強化消費者的風險提示和教育，通過典型案例、黑灰產常見騙局等內容，提高公眾保護意識，切斷黑灰產與消費者的聯系。

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