滾動：重慶農(nóng)商行千萬罰單冷思

來源：銠財

去險提質(zhì)大潮下，強監(jiān)管重合規(guī)依然是進行時。

銀企再現(xiàn)千萬級罰單，這一次主人公是重慶農(nóng)商行。


【資料圖】

01

千萬罰單為哪般

不良貸款、撥備覆蓋率增加

強監(jiān)管VS良苦用心

LAOCAI

11月21日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息顯示，該行被罰1285萬元。

具體涉及9項違法違規(guī)事實：

審查審批不盡職，超需求發(fā)放流動資金貸款形成風(fēng)險；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；未按規(guī)定對質(zhì)押資產(chǎn)進行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款；同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險；貸款“三查”不盡職，導(dǎo)致形成重大信用風(fēng)險；同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；貸后管理不到位，信貸資金被挪用；未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

掩蓋不良貸款，撥備覆蓋率指標虛假、貸款減值準備不足......可見,不但罰金大，問題漏洞也嚴重。

作為全國首家萬億農(nóng)商行、首家A+H股上市農(nóng)商行，這是該行成立以來收到的最大罰單，且處新董事長履職不足半年之際，加之問題敏感性、密集度出乎不少市場意料，影響反響自然不小。

雖然罰單具有滯后性，不代表當(dāng)下情形,可反應(yīng)的合規(guī)警示，還是值得企業(yè)上下反思。

細觀9項事實，不乏二次“翻車”現(xiàn)象，如“信貸資金被挪用”，2022年1月的一張80萬罰單中就有涉及。2020年8月，也因信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類不準確、貸款資金被挪用、通過信托計劃回購實現(xiàn)不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓出表等，被罰90萬元。

此外，2022年6月，重慶農(nóng)商行還因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易四項違規(guī)，被罰255萬元。

上述百萬、千萬級重罰，亦有良苦用心。

提起重慶農(nóng)商行，無論資產(chǎn)規(guī)模還是盈利能力，在上市農(nóng)商行中均居榜首，堪稱“農(nóng)商行一哥”?？删褪沁@個“一哥”、“優(yōu)等生”，不良貸款高企，不良率處于行業(yè)前列。

截至2022年9月末，重慶農(nóng)商行不良貸款余額77.38億元，較上年末增加4.38億元；拉長維度，2019-2021年分別為54.6億元、66.45億元、73億元，呈逐年上升態(tài)勢。

同期，不良貸款率分別為1.25%、1.31%、1.25%，2022年9月末為1.23%。雖在監(jiān)管要求范圍內(nèi)，且有可喜下降，但處行業(yè)高位。Wind數(shù)據(jù)顯示，該行不良率在A股10家上市農(nóng)商行中僅低于青農(nóng)商行（不良率1.91%），資產(chǎn)規(guī)模與之相當(dāng)?shù)臏r(nóng)商行僅為0.96%。

再看撥備覆蓋率，截至9月末，較去年末上升21.01個百分點至361.26%。

有業(yè)內(nèi)人士分析，上述千萬罰單中掩蓋不良貸款，可能由于不良資產(chǎn)規(guī)模提高，而這又可能導(dǎo)致?lián)軅涓采w率提高，因此有可能虛報撥備覆蓋率?！耙话銇碚f，撥備費用增加也將擠壓營業(yè)利潤?！毙枰杼撛鰳I(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量的可能。

行業(yè)分析師郝瑞表示，增提撥備是把雙刃劍，有利抬升銀行抗風(fēng)險力，也易被視為銀行利潤的調(diào)節(jié)器。尤其是短期內(nèi)的大幅增長，容易被質(zhì)疑企業(yè)業(yè)績真實性。

02

“一哥”業(yè)績失速

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11月22日，互動易上有投資者發(fā)問“此次處罰是否會對重慶農(nóng)商行的正常經(jīng)營存在影響”。

該行董秘回復(fù)稱，該罰單源自2021年監(jiān)管專項檢查中對本行此前年度相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)情況。本行已對問題深刻檢視剖析，已全面完成整改和責(zé)任追究。處罰事項不會對本行目前經(jīng)營情況造成重大影響。本行始終堅持從嚴治行，高度重視內(nèi)控合規(guī)管理，秉承審慎合規(guī)經(jīng)營理念，走好走穩(wěn)高質(zhì)發(fā)展之路。

的確，作為農(nóng)商行一哥，確實要在從嚴治行、高質(zhì)發(fā)展上帶個好頭。

官網(wǎng)資料顯示，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司前身為重慶市農(nóng)村信用社，成立于1951年，2010年在H股主板上市，成為全國首家上市農(nóng)商行;2019年10月在上交所主板上市，成為全國首家A+H股上市農(nóng)商行。

截至2022年9月末，重慶農(nóng)商行下轄7家分行、35家支行，并發(fā)起設(shè)立1家金融租賃公司、1家理財公司、12家村鎮(zhèn)銀行，從業(yè)人員1.5萬人。

諸多光環(huán)下，業(yè)績也未拉垮，為10家上市農(nóng)商行中資產(chǎn)規(guī)模最大、盈利最多的銀行。

截至2022年9月末，重慶農(nóng)商行總資產(chǎn)約1.33萬億元，較上年末增長5.1%，比排名第二的上海農(nóng)商行多出993.2億元。營利更遙遙領(lǐng)先，是10家農(nóng)商行中唯一前三季營收超200億元、凈利超90億元的銀行。

可尷尬的是，作為行業(yè)“優(yōu)等生”、“領(lǐng)頭羊”，在8家農(nóng)商行營收凈利雙增長的局面下，重慶農(nóng)商行卻出現(xiàn)了營收負增。

今年前九月，渝農(nóng)商行營收225.57億元，較上年同期降低2.21%，成為除青島農(nóng)商行外，第二家營收“失速”的銀行；歸屬于母公司股東的凈利92.42億元，同比增長5.60%，增速亦有放緩。

第三季，更出現(xiàn)營收凈利雙滑，營收同比減少8.45%至72.27億元，歸母凈利同比減少5.14%至28.63億元。

雖未解釋營收減少原因，可從營收組成看，該行前三季利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入均有下滑：前者同比減少5%至188.45億元，后者同比下降20.34%至14.72億元。

值得注意的是，今年前三季，重慶農(nóng)商行減少減值計提力度，信用減值損失51.34億元，同比減少10.69億元，同時疊加所得稅費用減少，才使凈利保持正向提升。但增速還是出現(xiàn)了放緩、第三季更是出現(xiàn)下滑。

不禁疑問，上述千萬罰單，雖有滯后性，但被指撥備覆蓋率造假、掩蓋不良貸款、貸款減值準備不足的種種粗放背后，是否也折射了該行經(jīng)營面的壓力呢？

03

72.6億債權(quán)何時解？

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大股東也不算省心。

2022年三季報顯示，隆鑫控股有限公司（下稱“隆鑫控股”）為第五大股東，持有5.70億股，且全數(shù)處于質(zhì)押狀態(tài)。

截至2022年11月30日市值約為20.7億，可光重慶農(nóng)商行手里隆鑫系的債權(quán)就有72.6億元（截至2021年9月30日）。

其中，隆鑫控股債權(quán)60.17億元，渝商投資集團股份有限公司債權(quán)6.1億元，重慶渝商再生資源開發(fā)有限公司0.94億元，隆鑫集團有限公司5.41億元（擔(dān)保債權(quán)）。

公開資料顯示，隆鑫控股存在166條司法風(fēng)險，且已被列為被執(zhí)行人。隆鑫控股是隆鑫通用控股股東，隆鑫集團是隆鑫控股控股股東。隆鑫是重慶市老牌摩托車制造企業(yè)，曾與力帆摩托、宗申摩托并稱摩托“三巨頭”，目前涉略范圍拓至工業(yè)制造、金融服務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)、資源投資等領(lǐng)域。

“隆鑫系”實控人為涂建華，高峰時旗下?lián)碛新■瓮ㄓ?、豐華股份、齊合環(huán)保等上市公司，本人一度躋身重慶首富。

遺憾的是，由于擴張過快，2018年“隆鑫系”開始顯露債務(wù)危機；2019年，重慶農(nóng)商行公告稱隆鑫控股持有其5.7億股權(quán)被輪候凍結(jié)；2020年報顯示，4月董事會和6月臨時股東大會上，重慶農(nóng)商行審議通過將隆鑫控股的5筆貸款，合計9.97億元延期至2021年。當(dāng)年該行還同意授信隆鑫控股64.8億元額度，授信期限1年。

不過，這依然難解債務(wù)危機，2021年1月末“隆鑫系”13家公司被法院裁準破產(chǎn)重整。

也在這一年4月，因年齡原因重慶農(nóng)商行前董事長劉建忠辭職，由原行長謝文輝接任。

2020年、2021年，重慶農(nóng)商行分別核銷不良貸款102億元、79.33億元，其中隆鑫控股占比就達38%、17.55%左右，同期凈利占比更達到40%、14.56%。

好消息是，2022年11月21日，重慶市第五中級人民法院裁定，批準隆鑫集團等13家企業(yè)重整計劃并終止重整程序。這意味著，重慶農(nóng)商行有望從“隆鑫系”的債權(quán)泥潭中脫身、迎來曙光。

04

過去時與進行時

雙料成績單期許

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的確，一切過往皆為序章。

無論罰單還是債務(wù)，都是一時波瀾，關(guān)鍵在于不遷怒不貳過。不可否認，作為全國首家萬億農(nóng)商行、上市農(nóng)商行“領(lǐng)頭羊”，重慶農(nóng)商行依然有著傲人行業(yè)競爭力。

上述瑕疵教訓(xùn)是一可貴警鐘，如能及時反思風(fēng)控內(nèi)控、強化運營質(zhì)量、打開業(yè)績成長性，重慶農(nóng)商行仍有價值期許。

這也是新帥謝文輝的看點所在。

公開簡歷顯示，謝文輝出生于1972年1月，高級經(jīng)濟師、工程師，工學(xué)碩士學(xué)位，曾任重慶農(nóng)商行科技部總經(jīng)理及副總經(jīng)理等職，2013年12月起任重慶農(nóng)商行行長。2022年8月董事長任職資格被核準。

都說新人新氣象，行業(yè)經(jīng)驗豐富，且年富力強，讓外界對這位新帥不乏期待。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林表示，未來銀行業(yè)擺脫同質(zhì)化競爭，需要在金融科技上實現(xiàn)更多突破，這就需要銀行高管跟上科技步伐，銀行管理層年輕化是大勢所趨。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資深研究人士王劍輝認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行必然經(jīng)歷的過程。對于重慶農(nóng)商行這樣資產(chǎn)規(guī)模偏大的農(nóng)商行而言，仍要依靠兩條腿走路，一方面通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升效率，另一面需在所屬區(qū)域內(nèi)精耕細作，深耕相關(guān)行業(yè)的客戶，形成穩(wěn)定客戶關(guān)系。即在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型同時，也幫助客戶轉(zhuǎn)型升級。

欣喜的是，重慶農(nóng)商行正在錨定相應(yīng)升級，2022年下半年主要經(jīng)營計劃中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型占據(jù)重要位置。

重慶農(nóng)商行表示，將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型，作為重構(gòu)全行發(fā)展?jié)摿透偁幜ψ钪匾耐黄瓶?，深入推進全行業(yè)務(wù)模式、管理流程和組織架構(gòu)變革。以業(yè)務(wù)中臺建設(shè)推進業(yè)務(wù)模式變革，以管理中臺建設(shè)推進管理流程變革，以數(shù)字化運營推進組織構(gòu)架變革。

如疫情期間，該行以手機銀行App6.0為載體，進一步豐富業(yè)務(wù)種類和服務(wù)功能，為客戶帶來更簡約、更便捷、更安全的服務(wù)體驗。

同時，進一步豐富線上產(chǎn)品，提供多樣化金融服務(wù)。以“重慶農(nóng)商行微銀行”公眾號為例，服務(wù)平臺可為客戶提供線上貸款，如渝快貸、房快貸、渝快鄉(xiāng)村貸等貸款業(yè)務(wù)，以及對公開戶、客戶信息補錄、合同自助簽約、財富管理等多維綜合服務(wù)。

尤其針對小微企業(yè)，重慶農(nóng)商行積極提供線上金融服務(wù)，有效滿足“短、小、頻、急”的融資需求。還創(chuàng)新“云簽約”服務(wù)，以電子渠道為載體，實現(xiàn)貸款全流程涉及的文本、表單在線簽署，實現(xiàn)“一站式在線自助通辦”。

重慶農(nóng)商行相關(guān)負責(zé)人表示，“下一步，重慶農(nóng)商行將進一步加大疫情防控支持力度，持續(xù)優(yōu)化線上服務(wù)渠道，增強客戶線上金融服務(wù)體驗，確保金融服務(wù)‘不斷檔’‘不打烊’?！?/strong>

可見，重慶農(nóng)商行也在優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、擴容業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升產(chǎn)品質(zhì)量，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。國士待之、國士報之，突破業(yè)績瓶頸、打開成長性或并不遙遠。

2022年10月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布2022年中國銀行業(yè)100強榜單，重慶農(nóng)商行位列第22位，居農(nóng)商行首位，彰顯了行業(yè)先行者的綜合實力和市場地位。

不過，快速奔跑之余，還要認清一個事實。創(chuàng)新擴展與品控風(fēng)控要相輔相成，不可顧此失彼。數(shù)字化有利于提升內(nèi)控力，但伴隨業(yè)務(wù)范疇擴容、新領(lǐng)域探索也可能帶來新運營風(fēng)險。

近兩年，貸款產(chǎn)品設(shè)計、營銷、貸后等環(huán)節(jié)中，侵害金融消費者合法權(quán)益的行為增多。貸款風(fēng)控和資金流向違規(guī)、理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)置和銷售違規(guī)、數(shù)據(jù)和征信違規(guī)等，已是監(jiān)管行政處罰“重災(zāi)區(qū)”。

回到開文的千萬罰單，掩蓋不良貸款，撥備覆蓋率指標虛假、貸款減值準備不足......字斟句酌，不但有管理能力問題、亦折射了合規(guī)誠信意識、機制體制漏洞方面的缺失忽視，這些隱憂解決非一蹴而就，如不能九九為功、時時精進，恐會為這個萬億大行的高質(zhì)經(jīng)營、行穩(wěn)致遠埋下暗雷。

簡言之，罰單問題雖已是過去時，但整頓治理、舉一反三，卻是持續(xù)進行時，將來時。

欲戴王冠，必承其重。如何交出一張既扎牢合規(guī)籬笆、又破業(yè)績瓶頸、重塑成長性的雙料成績單，謝文輝任重道遠。

標簽： 隆鑫集團有限公司 撥備覆蓋率 不良貸款 laocai

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